Szybkie i łatwe pożyczki online, znane jako „chwilówki”, stały się w ostatnich latach coraz popularniejszym rozwiązaniem wśród Polaków potrzebujących dodatkowych środków finansowych. Jednak za wygodą i szybkością tego typu zobowiązań mogą kryć się ukryte pułapki, na które należy zwrócić szczególną uwagę.
Pożyczki pozabankowe – ryzyko nadmiernego zadłużenia
Statystycznie, na każdego dorosłego Polaka pod koniec 2022 roku przypadało ponad 29 tys zł kredytu lub pożyczki, w tym także chwilówek udzielanych poza systemem bankowym, często przez firmy działające w trybie online.Długi pozakredytowe Polaków na koniec 2022 roku przekraczały łącznie kwotę 42 mld zł, a te względem samych banków ponad 35 mld zł. Problemy z regulowaniem bieżących zobowiązań miało prawie 27 mln osób.
Jednym z głównych problemów związanych z pożyczkami pozabankowymi jest ryzyko nadmiernego zadłużenia. Firmy pożyczkowe często udzielają kredytu przy minimalnej zdolności kredytowej klienta, wymagając tylko dowodu osobistego i oświadczenia o wysokości dochodów. W efekcie, wielu pożyczkobiorców zaciąga zobowiązania, których nie są w stanie spłacić, co może prowadzić do spirali zadłużenia.
Dodatkowo, klienci mogą zaciągać pożyczki w kilku firmach jednocześnie, co sprawia, że nagle okazuje się, że mają do spłaty nie jedną, ale nawet kilka różnych chwilówek. To pierwszy etap spirali zadłużenia, z której wydostanie się jest bardzo trudne.
Wysoki koszt pożyczek pozabankowych
Kolejnym zagrożeniem związanym z pożyczkami pozabankowymi są wysokie koszty tych zobowiązań. Mimo że w ostatnich latach zostały one ograniczone przez ustawę antylichwiarską, to RRSO, czyli Roczna Rzeczywista Stopa Oprocentowania, wciąż może być wyższa niż w bankach nawet o kilkadziesiąt punktów procentowych.
Obecnie maksymalna wysokość pozaodsetkowych kosztów kredytu i pożyczki wynosi 10% niezależnie od okresu kredytowania oraz 10% w skali roku. Łącznie koszty te nie mogą przekroczyć 45% udzielonej pożyczki. Dla chwilówek, z okresem spłaty do 30 dni, maksymalne koszty pozaodsetkowe to 5% kwoty pożyczki.
Mimo tych regulacji, pożyczki pozabankowe wciąż mogą okazać się znacznie droższe niż kredyty bankowe, zwłaszcza w dłuższej perspektywie. Dlatego przed zaciągnięciem takiego zobowiązania warto dokładnie przeanalizować wszystkie koszty i porównać je z ofertami instytucji finansowych.
Brak przejrzystości i nieuczciwe praktyki firm pożyczkowych
Kolejnym problemem związanym z pożyczkami pozabankowymi jest brak przejrzystości w procesie ich udzielania oraz stosowanie nieuczciwych praktyk przez niektóre podmioty działające na tym rynku.
Klienci mogą zaciągnąć zobowiązanie przy minimalnej zdolności kredytowej, wystarczy dowód osobisty i oświadczenie o dochodach. Jednak takie podejście zwiększa ryzyko zadłużenia się ponad stan i popadnięcia w spiralę zadłużenia.
Ponadto, niektóre firmy pożyczkowe wykorzystują nieuczciwą praktykę polegającą na zachęcaniu klientów do zaciągania kolejnych pożyczek w celu spłaty wcześniejszych zobowiązań. To prowadzi do eskalacji problemu i znacznie utrudnia wyjście z długów.
W celu ochrony przed potencjalnymi oszustwami, warto sprawdzić, czy dana firma pożyczkowa figuruje na liście firm prowadzonej przez Komisję Nadzoru Finansowego (KNF) i czy Komisja nie ostrzega przed współpracą z nią. Można również zweryfikować dane rejestrowe spółki w Krajowym Rejestrze Sądowym.
Alternatywne metody pożyczania pieniędzy
Choć pożyczki pozabankowe, w tym chwilówki, stały się popularnym sposobem na doraźne uzupełnienie budżetu domowego, to nie są one jedyną opcją. Warto rozważyć inne, często tańsze formy pożyczania pieniędzy, takie jak:
- Kredyty gotówkowe online oferowane przez banki – można je uzyskać szybko, szczególnie jeśli mamy już otwarte konto w danej instytucji.
- Pożyczki od znajomych lub rodziny – mogą być tańsze i bardziej elastyczne niż oferty firm pożyczkowych.
- Pożyczki społecznościowe – alternatywny sposób pożyczania pieniędzy od innych użytkowników platformy.
- Karty kredytowe lub limity w rachunku – zapewniają dostęp do środków w razie potrzeby, a odsetki naliczane są tylko od rzeczywistego zadłużenia.
Przed podjęciem decyzji o zaciągnięciu pożyczki warto dokładnie przeanalizować wszystkie koszty i porównać oferty różnych instytucji finansowych. Może się okazać, że tańsze i bezpieczniejsze rozwiązanie znajduje się bliżej, niż mogłoby się wydawać.
Jeśli potrzebujesz pomocy w sprawach związanych z pożyczkami lub masz podejrzenia co do nieuczciwych praktyk firm pożyczkowych, zachęcamy do skorzystania z naszych usług. Nasi eksperci pomogą Ci rozwikłać Twój problem i chronić się przed zagrożeniami związanymi z pożyczkami.
