Podwójne ubezpieczenie OC to sytuacja, w której to samo auto jest jednocześnie ubezpieczone w dwóch różnych firmach ubezpieczeniowych. Zazwyczaj do tego dochodzi podczas zakupu używanego samochodu lub przy przedłużaniu wygasającej polisy pojazdu. Aby pozbyć się takiego problemu, trzeba złożyć wypowiedzenie – jednak nie zawsze jest to możliwe. Dlatego najlepiej w ogóle nie dopuścić do podwójnego OC.
Najczęstsze przyczyny podwójnego ubezpieczenia
Najczęstszą przyczyną podwójnego ubezpieczenia tego samego auta jest niefrasobliwość ich właścicieli. Zapominają oni wypowiedzieć kończącą się umowę OC lub sprawdzić, czy kupiony przez nich używany samochód posiada ważną polisę przejętą po jego zbywcy.
Znacznie rzadszymi przyczynami podwójnego OC mogą być błędy formalne na pisemnym wypowiedzeniu umowy ubezpieczenia, jak na przykład wysłanie wypowiedzenia w ostatniej chwili.
Powyższym sytuacjom można jednak zapobiec, jeśli będziesz pamiętać o kilku ważnych zasadach związanych z wypowiedzeniem umowy ubezpieczenia OC pojazdu.
Obowiązek ubezpieczenia OC
Pierwotnie obowiązek ubezpieczenia pojazdu ciążył wyłącznie na kierowcy. Jednak z reguły zapominalstwo i roztargnienie właścicieli pojazdów powodowało chaos na drogach i obciążenie finansowe Ubezpieczeniowego Funduszu Gwarancyjnego (UFG) – za nieubezpieczonych kierowców.
Obecnie ustawodawca przerzuca w pewnej części obowiązek zachowania ciągłości ubezpieczenia na firmy ubezpieczeniowe. Towarzystwo ubezpieczeniowe ma obowiązek wznowić polisę OC, jeśli nie zmienił się właściciel pojazdu przed końcem ochrony, nie wpłynęło wypowiedzenie i polisę opłacono w całości.
Automatyczne przedłużenie umowy OC
Automatyczne odnowienie obowiązkowej umowy OC może jednak przynieść niekorzystny dla kierowcy skutek – gdy zapomni on o wypowiedzeniu i jednocześnie zakupi OC w innej firmie, stanie się posiadaczem podwójnego OC.
Dotychczasowa umowa OC nie dotyczy polisy zbywcy, jeśli właściciel pojazdu jej nie wypowie w wymaganym terminie. Najpóźniej na dzień przed jej końcem przedłuża się ona automatycznie na kolejny okres. Celem takiego działania jest zapewnienie ciągłości ubezpieczenia samochodu. Dzięki temu można uniknąć sytuacji, gdy umowa OC wygasła, a właściciel auta zapomniał jej przedłużyć i spowodował wypadek nieubezpieczonym samochodem.
Korzystanie z polisy zbywcy
Często zdarza się, że nowi właściciele używanego auta natychmiast po jego zakupie zawierają nową umowę OC. Jednocześnie zapominają sprawdzić, czy ubezpieczenie zbywcy pojazdu nadal obowiązuje.
Sprzedawca auta ma obowiązek przekazać Ci wraz z samochodem wszystkie niezbędne dokumenty, w tym dowód rejestracyjny i polisę OC. Zgodnie z przepisami musi również powiadomić towarzystwo ubezpieczeniowe o transakcji, ale niestety wiele osób w wyniku niedbalstwa tego nie robi.
Tuż po zakupie używanego auta warto skontaktować się z towarzystwem ubezpieczeniowym, w którym dotychczas OC posiadał zbywca pojazdu. Umożliwi Ci to dokładne zapoznanie się z warunkami korzystania z polisy zbywcy. Jeśli będą one dla Ciebie satysfakcjonujące, możesz korzystać z polisy do końca okresu ochrony samochodu.
Jeżeli jednak nie będziesz zadowolony, to musisz korzystając z tej polisy samodzielnie wykupić nową umowę OC na kolejny rok przed wygaśnięciem dotychczasowej. Tak aby została zachowana ciągłość ubezpieczenia auta. Jeśli tego nie dopełnisz, w 2024 r grozi Ci kara w wysokości nawet 8600 zł.
Porównywanie ofert OC
Warto szukać jak najniższej ceny, szczególnie w przypadku młodych i niedoświadczonych kierowców. Przykładowo, 21-letnia mieszkanka woj. śląskiego dzięki porównaniu ofert zaoszczędziła na zakupie polisy kilka tysięcy złotych.
| Ubezpieczyciel | Zakres ubezpieczenia | Cena roczna |
|---|---|---|
| Uniqa | OC, AC, Assistance, NNW | 936 zł |
| Link4 | OC, AC, Assistance, NNW | 1222 zł |
| Balcia Insurance | OC, AC, Assistance, NNW | 1498 zł |
| Beesafe | OC, AC, Assistance, NNW | 1842 zł |
| Trasti | OC, AC, Assistance, NNW | 2273 zł |
| Wiener | OC, AC, Assistance, NNW | 2469 zł |
| Benefia | OC, AC, Assistance, NNW | 3087 zł |
| TUZ Ubezpieczenia | OC, AC, Assistance, NNW | 5002 zł |
Co zrobić, gdy już dojdzie do podwójnego ubezpieczenia?
Jeśli podwójne ubezpieczenie OC naszego samochodu już nastąpiło, to jak najszybciej powinniśmy pisemnie wypowiedzieć umowę u dotychczasowego ubezpieczyciela.
Niestety całkowicie nie unikniemy strat finansowych, ponieważ ubezpieczyciel ma prawo domagać się od nas zapłaty składki za okres, w którym ochrona była aktywna.
Przykładowo, Pani Alicja kupiła używany samochód w kwietniu 2023 r. i następnie natychmiast wykupiła OC w Warcie. W czerwcu ubiegłego roku była bardzo zaskoczona, ponieważ otrzymała upomnienie z PZU o nieopłaconej składce kolejnej racie. Okazało się, że poprzedni właściciel ma w tym towarzystwie wykupione ubezpieczenie auta. W takim przypadku Pani Alicja miała prawo wypowiedzieć polisę w PZU, ale także musiała pokryć koszty ochrony pojazdu od kwietnia do czerwca.
Innym przykładem jest sytuacja Pana Mariusza, którego termin obowiązywania polisy OC upływał 31 stycznia 2024 r. Kierowca znalazł atrakcyjniejszą cenowo ofertę i od 1 lutego ubezpieczył samochód w innym towarzystwie. Jednocześnie nie została pisemnie wypowiedziana dotychczasowa umowa, co spowodowało jej automatyczne przedłużenie na kolejny rok. W efekcie Pan Mariusz zrezygnował z poprzedniego OC dopiero w kwietniu br., za okres od 1 lutego do dnia wypowiedzenia umowy musiał on uregulować składkę.
Jak wypowiedzieć umowę OC?
Większość firm ubezpieczeniowych posiada własne druki wypowiedzeń OC. Jednak można przygotować je również samodzielnie. Dokument powinien zawierać następujące dane:
- Podstawę prawną, czyli jeden z artykułów Ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych.
- Dane ubezpieczonego oraz ubezpieczonego pojazdu.
- Datę rozpoczęcia i zakończenia okresu ubezpieczenia.
- Oświadczenie o wypowiedzeniu umowy wraz z podpisem właściciela lub współwłaścicieli pojazdu.
Aby automatycznie przygotować dokument wypowiedzenia umowy ubezpieczenia OC online, warto skorzystać z generatora od Rankomat.pl.
Kiedy nie można wypowiedzieć umowy OC?
Istnieje pewien najgorszy scenariusz z punktu widzenia kierowcy, a mianowicie brak możliwości wypowiedzenia którejkolwiek z umów i konieczność zapłaty za dwie składki OC.
Zgodnie z Art 28a 1 ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych, jeżeli posiadacz pojazdu mechanicznego w tym samym czasie jest ubezpieczony w dwóch lub więcej zakładach ubezpieczeń, przy czym co najmniej jedna z umów ubezpieczenia OC posiadaczy pojazdów mechanicznych została zawarta w trybie art. 28 ust. 1 (czyli automatycznie wznowiona), umowa zawarta w tym trybie może zostać przez niego wypowiedziana na piśmie – u Agentów dwóch różnych firm, pamiętając, że zrezygnować można tylko z OC automatycznie wznowionego otrzymanego od zbywcy pojazdu.
Odpowiedzialność w przypadku podwójnego OC
Zgodnie z Uchwałą Sądu Najwyższego, w przypadku gdy właściciel pojazdu ma wykupione podwójne ubezpieczenie OC, a jednocześnie jest sprawcą kolizji lub wypadku drogowego, to odpowiedzialność rozkłada się pomiędzy dwa towarzystwa ubezpieczeniowe. Oznacza to, że ubezpieczyciel, który wypłacił odszkodowanie, ma prawo domagać się zwrotu połowy kwoty od drugiej firmy.
W takim przypadku nie ma znaczenia, które towarzystwo ubezpieczeniowe zostanie wskazane we wspólnym oświadczeniu sprawcy kolizji drogowej. Uchwała Sądu Najwyższego jest korzystna dla poszkodowanych kierowców, ponieważ zapewnia, że żaden z ubezpieczycieli nie będzie zwlekał z likwidacją szkody, licząc, że odszkodowanie wypłaci druga firma.
Podsumowanie
Podsumowując, podwójne ubezpieczenie OC to problem, który może pojawić się w związku ze zmianą ubezpieczyciela lub zakupem używanego samochodu. Główną przyczyną jest niefrasobliwość właścicieli pojazdów, którzy zapominają wypowiedzieć kończącą się umowę lub sprawdzić, czy kupiony samochód ma ważną polisę.
Aby uniknąć niepotrzebnych kosztów, należy pamiętać o kilku kluczowych zasadach:
- Wypowiedz umowę OC u dotychczasowego ubezpieczyciela najpóźniej na jeden dzień przed jej wygaśnięciem.
- Sprawdź, czy kupowany samochód ma ważne ubezpieczenie OC zbywcy i jak je przejąć.
- Porównuj oferty ubezpieczycieli, aby znaleźć najkorzystniejszą cenowo polisę.
- W przypadku podwójnego OC jak najszybciej wypowiedz umowę u dotychczasowego ubezpieczyciela, choć nie unikniesz całkowicie kosztów.
Jeśli chcesz dowiedzieć się więcej na temat ubezpieczeń komunikacyjnych lub uniknąć innych pułapek związanych z zakupem i sprzedażą samochodów, zapraszamy do zapoznania się z naszymi materiałami na stronie stop-oszustom.pl.
