Zastanawiałeś się kiedyś, jak uniknąć przykrych niespodzianek przy zaciąganiu kredytu? Być może niejednokrotnie słyszałeś ostrzeżenia przed „pułapkami” ukrytymi w umowach kredytowych, ale nie do końca wiesz, o co chodzi. Przeczytaj uważnie ten artykuł, a dowiesz się, na co zwracać uwagę, aby nie wpaść w finansowe tarapaty.
Porównywanie ofert – klucz do sukcesu
Kiedy staje się przed wyborem kredytu, wiele osób ulega pokusie, aby wybrać ofertę z najniższym oprocentowaniem. Jednak oprocentowanie to tylko jeden z wielu czynników, na które należy zwrócić uwagę. Równie ważne są dodatkowe opłaty, prowizje i koszty ukryte w ofercie.
Jak to zrobić? Najlepszym sposobem jest dokładne porównanie całkowitego kosztu kredytu, czyli rocznej rzeczywistej stopy oprocentowania (RRSO). RRSO zawiera w sobie oprocentowanie i prowizję łącznie w ujęciu rocznym, co pozwala nam sprowadzić do wspólnego mianownika różne często bardzo trudne do porównania ze sobą instrumenty finansowe.
Warto również skorzystać z internetowych porównywarek kredytów. Jednak należy pamiętać, że informacje w nich zawarte nie muszą być prawdziwe, ponieważ mogą nie zostać na bieżąco zweryfikowane przez wydawców strony. W takim przypadku najlepiej samodzielnie skontaktować się z bankami i poprosić o wycenę.
Nieoczekiwane opłaty za wcześniejszą spłatę
Kolejną pułapką, na którą warto zwrócić uwagę, są opłaty za wcześniejszą spłatę kredytu. Wyobraź sobie sytuację, w której decydujesz się na sprzedaż nieruchomości i chcesz w całości spłacić zaciągnięty na nią kredyt hipoteczny. Niestety, wiele umów zawiera zapis, który zmusza cię do zapłacenia wysokiej prowizji od kwoty spłaconej przed terminem. Prowizja ta może sięgać nawet kilku procent, co w odniesieniu do dużej kwoty kredytu hipotecznego okazuje się naprawdę wysoką sumą.
Dlatego dokładnie analizuj umowę i zwracaj uwagę na zapisy dotyczące wcześniejszej spłaty. Jeśli nie jesteś pewien, co do interpretacji tych zapisów, nie wahaj się zapytać o wyjaśnienie doradcy kredytowego.
Obowiązkowe dodatkowe produkty
Banki często próbują „przypinać” do kredytu lub pożyczki dodatkowe produkty, takie jak rachunek bieżący, karta bankomatowa czy ubezpieczenie. Stwierdzenia, że te produkty są „za darmo” lub „wliczone w cenę”, to zabieg czysto marketingowy. W rzeczywistości ich koszty są ukryte w całkowitej cenie kredytu.
Pamiętaj, że spłata kredytu lub pożyczki nie wymaga prowadzenia rachunku bieżącego w tym samym banku. Podobnie jest z obowiązkiem wykupu polisy ubezpieczeniowej – faktyczny koszt kredytu będzie wtedy droższy, co nie jest ujęte w RRSO.
Dlatego uważnie analizuj wszystkie koszty dodatkowe, które nie są bezpośrednio związane z umową kredytową. Nie daj się zwieść pozorom „darmowych” lub „wliczonych” produktów.
Pułapka zadłużenia
Jedną z najgroźniejszych pułapek, na jakie możesz wpaść, jest tak zwana „pułapka zadłużenia”. Polega ona na tym, że osoby mające już trudności z obsługą dotychczasowego zadłużenia, zaciągają kolejne kredyty lub pożyczki, aby spłacić stare zobowiązania.
Często decydują się one na produkty spoza rynku bankowego, ponieważ łatwiej je dostać. Niestety, są one znacznie droższe, a ich sprzedawcy wymagają różnych, nieadekwatnych do kwoty i rodzaju pożyczki zabezpieczeń.
W najgorszym scenariuszu nieprzemyślane podpisanie takiej umowy może doprowadzić do utraty wszystkiego, łącznie z dachem nad głową. Dlatego przed zaciągnięciem jakiegokolwiek kredytu lub pożyczki dobrze się zastanów, czy naprawdę tego potrzebujesz i czy jesteś w stanie udźwignąć spłatę.
Plany oszczędnościowe – podwójne dno
Kolejną pułapką, na jaką można się natknąć, są plany oszczędnościowe oferowane przez firmy ubezpieczeniowe przy okazji zaciągania kredytu hipotecznego. W wielu przypadkach miesięczne koszty takich planów przewyższały zyski klientów, a odstąpienie od umowy powodowało utratę wszystkich lub znacznej części złożonych oszczędności.
Oczywiście nie oznacza to, że wszystkie tego typu produkty są złe. Na przykład obowiązkowy wykup polisy na życie przy kredycie hipotecznym to jak najbardziej pożądana praktyka, która zabezpiecza rodzinę w razie utraty pracy, zdrowia lub śmierci. Niemniej warto dokładnie przeanalizować warunki i koszty takiej umowy.
Podsumowanie
Podsumowując, oto na co należy zwrócić szczególną uwagę przy zaciąganiu kredytu lub pożyczki:
- Dokładnie porównaj oferty i sprawdź RRSO, aby wybrać najkorzystniejszą opcję.
- Uważaj na opłaty za wcześniejszą spłatę kredytu, zwłaszcza w przypadku kredytów hipotecznych.
- Nie daj się zwieść „darmowym” lub „wliczonym” w cenę dodatkowym produktom, sprawdź, czy są one rzeczywiście potrzebne.
- Unikaj „pułapki zadłużenia” – nie zaciągaj kolejnych kredytów, aby spłacić stare zobowiązania.
- Dokładnie przeanalizuj warunki ewentualnych planów oszczędnościowych oferowanych przy okazji kredytu.
Pamiętaj, że to Ty jesteś najlepszym strażnikiem swojego budżetu domowego. Dlatego warto poświęcić nieco czasu na dokładne zapoznanie się z umową kredytową, aby uniknąć nieprzyjemnych niespodzianek.
A jeśli potrzebujesz pomocy lub masz wątpliwości, skontaktuj się z nami. Nasi eksperci chętnie udzielą Ci profesjonalnej porady.
